Lebensversicherung an Dritte: Erbenanspruch zu Geld machen

Ist im Vertrag ein Bezugsberechtigter benannt, zahlt der Versicherer die Lebensversicherung an ihn und nicht in den Nachlass. Ob der Empfänger das Geld behalten darf, ist aber eine andere Frage. Fehlt ein wirksamer Rechtsgrund, haben die Erben einen Rückforderungsanspruch, den sie selbst verfolgen oder verkaufen können.

Nach dem Tod eines Angehörigen gehen die Erben die Unterlagen durch und stoßen auf eine Lebensversicherung. Die Freude währt kurz. Der Versicherer teilt mit, die Leistung sei bereits ausgezahlt worden, an eine Person, die im Vertrag als bezugsberechtigt eingetragen war: die frühere Ehefrau, ein Lebensgefährte, ein Freund, manchmal ein einzelnes von mehreren Kindern.

Viele Erben halten die Sache damit für erledigt. Das ist sie nicht immer. Das Recht unterscheidet zwei Ebenen, und auf der zweiten entscheidet sich, wem das Geld am Ende wirklich zusteht.

Zwei Verhältnisse, zwei Fragen

Im sogenannten Deckungsverhältnis zwischen Versicherungsnehmer und Versicherer regelt die Bezugsberechtigung, an wen der Versicherer zahlt. Ein widerruflich Bezugsberechtigter erwirbt das Recht auf die Leistung nach § 159 Abs. 2 VVG mit dem Eintritt des Versicherungsfalls, also mit dem Tod. Ein unwiderruflich Bezugsberechtigter erwirbt es nach § 159 Abs. 3 VVG schon mit der Benennung. Nach dem Tod können die Erben an dieser Zuordnung nichts mehr ändern.

Davon zu trennen ist das Valutaverhältnis zwischen dem Verstorbenen und dem Bezugsberechtigten. Hier geht es um die Frage, ob der Empfänger das Geld im Verhältnis zu den Erben behalten darf. Der Bundesgerichtshof hat mit Urteil vom 21. Mai 2008 (Az. IV ZR 238/06) klargestellt, dass sich diese Frage nach dem Schuldrecht richtet. Regelmäßig liegt eine Schenkung zugrunde. Die Mitteilung der Bezugsberechtigung an den Versicherer enthält danach zugleich den Auftrag, dem Begünstigten nach dem Todesfall das Schenkungsangebot zu überbringen, das dieser etwa durch Annahme des Geldes annimmt.

Der Wettlauf um das Schenkungsangebot

Aus dieser Konstruktion folgt eine Besonderheit, die viele Erben nicht kennen. Ist die Schenkung zu Lebzeiten nicht zustande gekommen, wird das Angebot erst nach dem Tod über den Versicherer an den Begünstigten übermittelt. Die Erben treten in die Rechtsstellung des Verstorbenen ein und können das Angebot widerrufen. Nach § 130 Abs. 1 Satz 2 BGB wird eine Willenserklärung nicht wirksam, wenn dem Empfänger vorher oder gleichzeitig ein Widerruf zugeht.

Erreicht der Widerruf der Erben den Begünstigten also, bevor das Angebot bei ihm ankommt, scheitert die Schenkung. Der Begünstigte erhält das Geld vom Versicherer zwar trotzdem, muss es den Erben dann aber nach Bereicherungsrecht herausgeben. Kommt das Angebot zuerst an und wird angenommen, ist die Schenkung wirksam. In der Praxis entscheiden hier oft Tage.

Was das OLG Saarbrücken 2025 betont hat

Wie sich die beiden Ebenen auf Ansprüche gegen den Versicherer auswirken, zeigt eine Entscheidung des Oberlandesgerichts Saarbrücken vom 6. März 2025 (Az. 5 W 32/24). Ein Mann war Ende 2018 gestorben. Er hatte über seinen Arbeitgeber eine Direktversicherung abgeschlossen. Seine Schwester war Erbin und wollte gegen den Versicherer vorgehen.

Der Senat stellte heraus, dass ein Versicherer die Zahlung an den Bezugsberechtigten nur in engen Ausnahmefällen nach Treu und Glauben verweigern darf, nämlich bei offenkundigen und leicht nachweisbaren Mängeln im Valutaverhältnis. Macht er von dieser Ausnahme keinen Gebrauch, haftet er den Erben nicht schon deshalb auf Schadensersatz. Eine Pflichtverletzung käme erst in Betracht, wenn er trotz eines ihm bekannten Widerrufs ungeprüft auszahlt. Zudem fehlt es an einem Schaden, wenn den Erben ein gleichwertiger Erstattungsanspruch gegen die Begünstigten zusteht.

Für Erben ist die Lehre daraus klar. Der richtige Gegner ist in den meisten Fällen nicht der Versicherer, sondern der Empfänger des Geldes.

Wann sich eine Rückforderung lohnt

1. Der Widerruf der Erben hat den Begünstigten erreicht, bevor das Schenkungsangebot ihm zuging.
2. Die Bezugsberechtigung beruhte erkennbar auf einer Lage, die längst entfallen war, und eine Schenkung ist nie wirksam zustande gekommen.
3. Die Leistung wurde an eine Person gezahlt, die gar nicht bezugsberechtigt war, etwa wegen eines unklar formulierten Bezugsrechts.
4. Pflichtteilsberechtigte verlangen Ergänzung wegen der Zuwendung, und der Nachlass reicht dafür nicht.

Jede dieser Konstellationen hängt an Einzelheiten: am Wortlaut des Bezugsrechts, an Daten von Zugang und Auszahlung, an Gesprächen und Schreiben zu Lebzeiten. Für Pflichtteilsberechtigte gilt eine eigene Logik, die wir im Beitrag Pflichtteilsergänzungsanspruch verkaufen erklären.

Den Anspruch verkaufen statt gegen den Begünstigten zu klagen

Ein Rückforderungsanspruch gegen den Bezugsberechtigten ist ein Geldanspruch und lässt sich abtreten. Bei einem Alleinerben genügt eine Abtretung. Gibt es mehrere Erben, gehört der Anspruch zum Nachlass, und ein einzelner Erbe kann stattdessen seinen Erbteil verkaufen; einen ersten Anhaltspunkt liefert der Erbteil-Rechner.

Der Käufer übernimmt Auskunft beim Versicherer, Rekonstruktion des Ablaufs, Klage und Vollstreckung gegen den Begünstigten und trägt das Risiko, dass das Geld bereits ausgegeben ist. Sie erhalten einen festen Betrag und müssen sich nicht mit einer Person streiten, die dem Verstorbenen oft nahestand. Beide Wege sind legitim. Der Verkauf bringt Tempo und nimmt Ihnen das Prozessrisiko ab.

Was Sie für die Prüfung zusammenstellen

Legen Sie den Versicherungsschein und die Bedingungen vor, Schreiben des Versicherers zur Auszahlung, Erbschein oder Testament sowie Ihren Schriftwechsel mit dem Begünstigten. Halten Sie genau fest, wann Sie welche Erklärung an wen geschickt haben. Gerade beim Wettlauf um das Schenkungsangebot sind Daten entscheidend.

Wir prüfen Ihren Fall kostenfrei und ohne Kostenrisiko und sagen Ihnen, ob und zu welchen Bedingungen wir Ihren Anspruch übernehmen.

Holen Sie das Geld in den Nachlass zurück und lassen Sie Ihren Fall jetzt prüfen.

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